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「被保險人」與「要保人」的分別?

「被保險人」是指於保險事故發生時,遭受損害,享有賠償請求權之人;但「要保人」亦得為「被保險人」。
「要保人」是指對保險標的具有保險利益,向保險人申請訂立保險契約,並負有交付保險費義務之人。

什麼是「從人因素」?

現行車險商品中的「車體損失險」及「第三人責任保險」之保費釐算係採「從人因素」。而「從人因素」是指依照被保險人之性別、年齡來區分計算係數,另外尚考慮過去之賠款紀錄來計算保費,有賠款紀錄者則依賠款次數加成收取保費,但如果沒有賠款紀錄者,則可相對的減低保費。

什麼是「自負額」?「自負額」的險種介紹?

  1. 所謂「自負額」係指當每一意外事故發生時,被保險人必須自行負擔的理賠金額。保險公司僅對超過自負額的部分負賠償責任。「自負額」制度的建立,是為減少小 額賠款的支出,降低保險理賠成本外,同時為了減輕被保險人保費的負擔,並且提醒被保險人,雖然投保了保險,但仍然要時時小心駕駛,注意行車安全,以避免意外事故的發生。
  2. 自負額的險種:
    1. 甲式及乙式3/5/7車體損失險:
      基本自負額隨出險次數而遞增。第一次理賠支付新台幣3,000元;第二次則為新台幣5,000元;第三次(含)以後,每次理賠須支付新台幣7,000元。
    2. 竊盜險:
      10%、20%的自付額。被保險人可選擇較高的自負額,但較高之自負額,其保險費亦將相對的降低。

什麼是「第三人非善意行為」:

被保險汽車於停放中,常因惡意的刮損、毀壞、或遭不明車輛、物體碰撞而無法歸責於確定對象的第三人者;或其他不明原因所致之損害,皆可視為「第三人非善意 行為」所致之毀損滅失,投保甲式車體險即包含對「第三人非善意行為」損失的保障。

何謂「全險」?

在現行的車險商品中,並沒有所謂「全險」這個名詞。一般係錯認為只要有投保車體險、竊盜險及第三人意外責任險等三個主險,就算是投保有「全險」。
然而除了上述主險及政府規定必須投保的「強制險」外,尚包含有「乘客險」、「駕駛人傷害險」、「酒償險」、「零配件被竊險」、「竊盜代車費用險」等十餘種附加險。
附加險提供了更多樣且寬廣的保障範圍,消費者可依照本身的實際需求來選擇投保,進一步獲得周全的保障。

如何為愛車選擇適當的險種?

如剛買新車的車主可選擇購買「甲式車體險」,保障較為周全。但相對於是車齡較長的舊車,則可選擇購買「丙式車體險」,這種是屬於最基本的車體碰撞保障。但 如果車主擁有停車位,發生「第三人非善意行為」的機率低,則可選擇「乙式(心安)車體險」。但如果沒有固定停車位,或駕駛的是高價位的名牌車,或是市場佔有率較高的車型,建議 除購買車體險外,另加投保「竊盜險」,才能有充足的保障。另強烈建議加重投保「第三人責任險」及附加之「乘客險」及「駕駛人傷害險」,以加強對人身事故的 保障。為防患於未然,車輛周全的保險保障是不可或缺的,惟有風險的分擔與確實的移轉,才能讓您無後顧之憂。

「竊盜險」的折舊率及賠償率說明:

賠償金額=保險金額×賠償率×(1-自負額); 賠償率= (1-折舊額)。
自負額有10%、20%兩種。

折舊率及賠償率:

車輛失竊後,已向保險公司申領了理賠金,但不久車輛又尋回,請問要如何處理?

如欲領回車輛,須於知悉尋回7日內退還已申領之理賠金;車輛如有損壞,保險公司將其修復完整,其修理費用車主需負擔保單約定之自負額10﹪或20﹪。
如選擇不領回車輛或尋回車輛之損壞已無修復價值(即修理金額超過保險金額扣除應折舊金額75%後之金額),保險公司將依該車出售金額扣除處理費用(如拖吊費、保管費或其他費用後,按約定自負額之比例退還予車主。

保險理賠時「被保險人」的定義及範圍?

(一)在車體損失險方面:

  1. 列名被保險人(包括個人或團體)。
  2. 列名被保險人之配偶、其同居家屬、四親等內血親及三親等內姻親。
  3. 列名被保險人所雇用駕駛人及所屬之業務使用人。

在第三人責任險方面:

  1. 列名被保險人之配偶及其同居家屬。
  2. 列名被保險人所雇用之駕駛人及其所屬之業務使用人。
  3. 經列名被保險人許可使用或管理被保險汽車之人。

因此,事故發生時駕駛被保險汽車之人,若不為原被保險人,依據其出險之險種,只要在上述範圍內都符合汽車保險之被保險人定義。保險公司依約賠付後,將不再向駕駛被保險汽車之人行使代位求償權。但若非上述列名被保險人或附加被保險人,保險公司雖仍會加以理賠,但在賠付後,會依法向借用人進行追償的。

當被保險汽車借予親友使用,不慎發生事故時,為避免有保險公司向親友進行索賠的窘狀及困擾,保戶可於投保車體險後,特約附加「車體許可使用免追償險」。當被保險汽車經被保險人許可使用或管理所造成的毀損,保險公司於賠償後不再向使用人或管理人追償。

辦理分期付款購車,為何要投保「車體險」及「竊盜險」?

(1)為保障債權人權益:

分期貸款期間,因為車輛的所有權人是屬於汽車公司或貸款銀行,為保障貸款標的不因意外事故而蒙受損失。

(2)為分散風險及維護客戶權益:

投保「車體險」是為假設您的車輛在貸款期間因意外事故出險,則每月繳交的分期車款外,尚需支付大筆的維修費用,站在客戶立場,貸款車投保「車體險」有其之必要性。而投保「竊盜險」是為了保障車輛萬一在貸款期間失竊,汽車公司或貸款銀行可直接獲得保險公司的理賠,您將不必為繼續繳納分期付款而操心。

被保險汽車內音響配件被偷,為甚麼「竊盜險」不予理賠呢?保費又如何計算呢?

因車輛未曾被移動,僅有音響及配件失竊,由此可見竊賊並無偷車的意圖及事實,故保險公司不予理賠。像有些車輛的電腦零配件或高級音響配備,動輒好幾萬塊,又 非常容易失竊,建議客戶附加投保「零配件險」,可保障對固定裝置於被保險車輛上之零配件單獨被竊所致之毀損滅失(原車廠配備);其保費計算,是按竊盜險保 費的百分之0.15來計算。

投保竊盜代步車及代車費用險的好處?

被保險人可於投保竊盜險後,特約加保相關險種,保障被保險汽車倘於失竊後,由保險公司提供被保險人於尋車期間之代車費用給付或實質的代步車輛使用,大大減輕保戶因無車可用所造成的生活不便利或交通費用損失。

已投保車體險,但為何車輛泡水不予理賠?

颱風、洪水、地震、因雨積水等事故,屬投保車體險後附加「颱風、洪水水險」的保障範圍,故僅投保車體險,保險公司將不予理賠。對居住在低窪或容易積水地區 的民眾,要免去因愛車泡湯所花費大筆的拖吊和維修費用,惟有附加投保「颱風、地震、洪水、因雨積水險」才能真正讓您高枕無憂。

什麼是「汽車第三人責任險」?那乘坐於被保險汽車上的乘客及駕駛是否包含在保障範圍內?

「第三人責任險」是指被保險汽車因發生意外事故致第三人死亡、體傷或財物損失,依法應受賠償責任而受賠償請求時,保險公司於超過或不為強制汽車責任保險之賠付,對被保險人負賠償之責。
而本險種中所謂的「第三人」係指被保險汽車以外之受害人,對於駕駛人及乘坐或上下被保險汽車之人,因被保險汽車發生意外事故致死亡或有體傷時,是屬於乘客 責任險及駕駛人傷害險之保障範圍。為保障乘坐於被保險汽車之人身安全,除了投保第三人責任保險外,應再附加乘客責任險及駕駛人傷害險,才會有完整的保障。

何謂「酒償險」,保費如何計算?

保戶因飲酒後駕駛被保險汽車,致第三人體傷、死亡或第三人財物受有損失,經吐氣檢測含酒精成分超過每公升0.25亳克,依法應負賠償責任而受賠償請求時,在投保第三人責任險後,特約加保本險種,由保險公司負賠償之責。
其保費係依「第三人責任險」保費之10﹪計費。若有出險記錄,翌年投保時保費將加倍計算。

何謂「慰問金險」,投保有什麼好處?

倘駕車因意外事故造成第三人體傷或死亡,在投保第三人責任險後,特約加保本險種,由保險公司支付受害第三人身故或住院慰問金。提供即時貼切的慰問金給付,充分表達慰問誠意,能協助事故雙方迅速達成和解。

「強制險」之保險範圍?未依規定投保,是否會受到處罰?

被 保險人因使用或管理被保險汽車發生汽車交通事故,致乘客或車外第三人傷害或死亡者,不論被保險人有無過失,保險公司依約定對受害請求權人給付賠償金;事故 受害者每一個人受傷醫療費用為新台幣20萬元,死亡保險金額為新台幣150萬元,每一意外事故之保險金額則不設上限,受害人若因之而殘廢,則依殘廢等級給 付保險金。
「強制險」既有所謂的強制性,那就有不投保的罰責,未投保而被查獲,要罰款6,000至30,000元,而未投保肇事,要罰12,000至60,000元,並扣押車牌,直到按規定投保為止。

愛車不慎與他車發生碰撞,可否先行私下和解,再向保險公司申請理賠嗎?

依 照現行規定,車輛發生保險事故,須經由憲警單位處理,保險公司可藉此瞭解肇事的情形以及責任的歸屬,從而認定保險公司應負的賠償責任;但如果被保險人逕行 與對方私下和解,保險公司將無從判定肇責,再者依產物保險的機制,其理賠案是以「補償損失」為處理原則,倘私下接受對方的賠償並達成和解共識,對己的實際 損失已有減少的事實;此時再以實際修車的費用,向保險公司申請理賠,將有重複求償之虞,違背產物保險公司「補償損失」的機制而會遭受保險拒賠。

發生保險事故是否一定要有警方處理,保險公司才會予以理賠嗎?

根據財政部自用汽車保險共同條款第十五條之規定:「被保險汽車遇有保險契約承保範圍之毀損滅失或賠償責任時,要保人、被保險人或受益人應立即以電話、或書面通知保險公司,及當地憲兵或警察機關處理,並於五日內填妥出險通知書送交保險公司。」
本條文已明確指出,當被保險汽車發生毀損滅失或賠償責任時,被保險人應立即通知保險公司及警察機關處理。

但有薦於目前車輛之出險頻繁,倘每件事故皆須警方處理後,保險公司始予賠償,對保險人恐有不公且過於嚴苛之議,所以在實務處理上,對單純賠案金額在五千元 以下,只要沒有道德危險的存在,保險公司均不會強制要求須有警方之到場處理,但在重大交通事故或兩車相撞之車禍案件上,因牽涉到肇事責任的歸屬,若能透過 具有公信力之警方處理,則可以做為理賠之依據及減少糾紛。

若車輛發生事故,應如何處理?

車輛發生事故,應掌握「放」、「撥」、「劃」、「移」及「等」五大原則。

  • 「放」,是指在事故現場放置「警告標誌」,告知後方來車,前方已發生交通事故,請減速並小心駕駛;至於放置警告標誌的方式,如打開閃光黃燈,並在適當處放置正三角型的「警告標示」。如為高速公路之事故,應放置在事故地點的後方10公尺處。
  • 「撥」,指撥打110(報警)、119(救護)、 112(緊急求援),亦可通知保險公司協助處理善後;若有人傷亡,則以救人為優先,立即將傷者送醫。至於撥打電話報案,應詳實說明事故發生之時間、地點、 車號、車種、傷亡情形及報案人姓名;請當事人親自報案,不委託他人報案,萬一將來有涉及刑事案件之情況,則可能被視為「自首行為」。
  • 「劃」,將事故雙方車輛位置劃線定位,可利用蠟筆、石頭、鐵器等具有標記功能的物品,來做為標繪工具;若事故有人傷亡,因屬刑事案件,應保持現場完整,待救護人員前來處理,再標示定位。
  • 「移」,及時移開肇事車輛;該交通事故如沒有人員傷亡,且車輛尚能行駛,應儘速將車輛位置標繪,再將肇事車輛移置路邊,以利交通維持順暢。
  • 「等」,在警察到場處理前,當事人可在現場拍照存證,並尋找目擊證人。若事故沒有人員傷亡,事故雙方在得到保險公司的同意,可先行達成初步和解的協議。